規(guī)范存款市場競爭秩序，強化銀行負(fù)債內(nèi)控合規(guī)管理，市場利率定價自律機制再出新招。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，4月8日，市場利率定價自律機制發(fā)出了《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲 維護(hù)存款市場競爭秩序的倡議》（下稱《倡議》），要求即日起，銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補息。此前違規(guī)作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改，整改報告報市場利率定價自律機制秘書處。該《倡議》自發(fā)布之日起生效。

《倡議》還提到，市場利率定價自律機制在人民銀行指導(dǎo)下，將違規(guī)手工補息納入定價行為評估。對倡議發(fā)布后，仍通過手工補息高息攬儲的違規(guī)行為，在定價行為評估中予以扣分，直至一票否決，并在市場利率定價自律機制成員中進(jìn)行點名通報。

所謂“手工補息”，是銀行對業(yè)務(wù)操作失誤的勘誤環(huán)節(jié)，也有一些特殊因素可以進(jìn)行手工補息。例如，某銀行在2020年疫情期間曾發(fā)出通知，對某些個人定期存款到期且符合自動延期（無法到網(wǎng)點操作）的存款按照原利率給予手工補息。

不過，市場利率定價自律機制表示，有些銀行將手工補息異化為繞開內(nèi)部定價授權(quán)、實施變相利率補貼的違規(guī)行為。據(jù)一位銀行業(yè)觀察人士表示，由于國有大行存款利率授權(quán)上限上浮幅度較小，手工補息等操作更為常見，這的確抬高了銀行存款成本。

“一些銀行對員工下達(dá)一些不合理的存款指標(biāo)，受考核壓力影響，他們不得不通過‘買存款’的方式以滿足考核要求，‘買存款’除了銀行支付的利息外，員工或者銀行也會給予一定的額外補貼，這在季末、年末比較普遍。”一位銀行業(yè)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

《倡議》稱，部分銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場化調(diào)整機制效果，嚴(yán)重擾亂市場競爭秩序，影響金融支持實體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

在當(dāng)前環(huán)境下，降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本仍是金融管理部門的重要工作重點。央行在2024年一季度貨幣政策委員會例會上表示，要完善市場化利率形成和傳導(dǎo)機制，充實貨幣政策工具箱，發(fā)揮央行政策利率引導(dǎo)作用，釋放貸款市場報價利率改革和存款利率市場化調(diào)整機制效能，推動企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降。

為此，上述《倡議》提出，銀行應(yīng)對手工補息建立有效的管理制度，明確審批要件和流程，上收審批權(quán)限至一級分行或更高層級。堅決壓實業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險控制、營運及賬簿管理等部門責(zé)任，對倡議發(fā)布后仍違規(guī)補息的責(zé)任人員予以嚴(yán)肅處理。

《倡議》還要求，要嚴(yán)肅定價授權(quán)管理，規(guī)范利息支付。銀行應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自上而下的存款利率授權(quán)管理，確保利率定價、利息支付、核算統(tǒng)計等工作合規(guī)有序，將手工補息納入監(jiān)測管理范圍，完善系統(tǒng)建設(shè)，確保補息可追溯至相應(yīng)單筆業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。

“各成員單位要加強存款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，完善存款業(yè)務(wù)內(nèi)控機制，從源頭上約束高息攬儲非理性競爭，共同維護(hù)存款市場公平競爭秩序，積極構(gòu)建有利于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利率環(huán)境。”《倡議》表示。

據(jù)2023年9月發(fā)布的市場利率定價自律機制成員機構(gòu)名單顯示，有15家金融機構(gòu)為核心成員，1571家金融機構(gòu)為基礎(chǔ)成員，469家金融機構(gòu)為觀察成員，共計2055家金融機構(gòu)。而截至2023年末，有3939家金融機構(gòu)參與存款保險。

（記者  李愿）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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